Как объединить несколько кредитов в один?

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

• нужно учитывать разные даты внесения платежей, что может привести к путанице, случайной просрочке;
• проценты по старым кредитам могут быть существенно выше текущих банковских ставок по займам;
• платить одновременно в несколько банков сложнее, даже если вы переводите деньги через онлайн-сервисы;
• досрочно погасить несколько кредитов сложнее, чем один, так как заемщик обязан направить по каждому из них отдельное уведомление.

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

• консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним; — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

• вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
• объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
• есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
• можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
• не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

• низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
• если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
• в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
• для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

• согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
• привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
• оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

• внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
• подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
• подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
• подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
• после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
• убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

• с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
• с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
• с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
• с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Как объединить несколько кредитов в один?

Обычно по разным кредитам и кредитным картам график платежей не совпадает – заёмщику приходится вносить разные суммы в разные числа месяца. Иногда из-за этого возникают просрочки, которые сразу отражаются в кредитной истории и понижают рейтинг клиента. Чтобы платить одной суммой, можно использовать консолидацию кредитов, что позволяет дополнительно улучшить условия кредитования и снизить финансовую нагрузку. Подробнее об условиях объединения кредитных обязательств в статье.

Консолидация и рефинансирование: в чем разница?

В 2022 году объединить кредиты можно в рамках рефинансирования, при этом:

• банк даёт деньги на погашение старых долгов;
• заёмщик заключает новый кредитный договор;
• условия кредитования будут более выгодными – обычно банк предлагает более низкую процентную ставку, но можно поменять срок договора, изменить схему погашения платежей (например, вместо аннуитетной выбрать дифференцированную);
• рефинансировать можно даже один кредит.

• один кредит нельзя консолидировать – банк объединяет от двух и более договоров;
• при рефинансировании заёмщику могут дать дополнительную сумму сверх той, что нужна на погашение долгов (услуга есть в Газпромбанке, Сбере, ВТБ), при консолидации такой услуги часто нет.

Консолидация – часть процедуры рефинансирования. Но перекредитование обычно ставит своей целью снижение финансовой нагрузки за счёт использования более низкой процентной ставки. В то же время консолидация может потребоваться заёмщику только для того, чтобы упорядочить обязательства – делать один платёж в месяц и не путаться в погашении долгов.

Основания для объединения нескольких кредитов

Объединение кредитов может быть востребовано, если:

• заёмщик хочет улучшить условия кредитования, например, платить по низкой процентной ставке или увеличить срок, снизив размер ежемесячного платежа;
• систематические просрочки возникают из-за путаницы на фоне большого количества кредитов с несовпадающими графиками;
• заёмщик хочет «привязать» дату внесения ежемесячного платежа к определенному числу месяца, например, в которое поступает зарплата.

Важно! Основная задача консолидации кредитов – обеспечить заёмщику удобное погашение: в один день месяца по всем кредитам единым платежом.

Как объединить кредиты в один – краткая инструкция

Чтобы объединить кредиты в один, можно рассматривать как программы консолидации, так и рефинансирования.

Что сделать до объединения кредитов

Перед объединением нескольких кредитов:

1. Рассчитайте сумму переплаты вручную или на калькуляторе онлайн. В результате консолидации она не должна оказаться больше, чем суммарно по каждому прежнему кредиту.
2. Проверьте, не повысится ли финансовая нагрузка. В идеале заёмщик должен платить в месяц не больше, чем суммарно вносил по всем кредитам ранее.
3. Уточните условия консолидации. Банки, объединяющие кредиты, выставляют разные требования к заёмщикам – возрасту, уровню дохода, стажу, закредитованности, а также к залогу и поручителям.
4. Сравните программы среди множества предложений банков. Уточните, разрешат ли, например, объединить кредит и ипотеку, какую схему внесения платежей использует банк, на какой срок он готов заключить договор.

Важно! Обычно для объединения кредитов обращаются в другой банк, но некоторые предлагают такую услугу своим клиентам.

На каких условиях можно объединять кредиты

Объединить два кредита можно на определённых условиях:

1. Среди объединяемых задолженностей не должно быть займов МФО. Можно консолидировать ипотеку, автомобильный, потребительский кредит и кредитную карту, даже если предоставлялся залог, привлекались поручители или созаемщики.
2. По текущим кредитам не должно быть просрочек. Теоретически банк может пойти навстречу заёмщику и объединить кредиты с просроченными платежами, но с большой вероятностью клиент получит отказ.
3. Иногда банки не объединяют кредиты, если до конца срока договора осталось несколько месяцев. Обычно нужно, чтобы срок заканчивался минимум через полгода после консолидации.

Важно! Согласие каждого кредитора получать не нужно – заёмщик вправе объединить разные кредиты по собственной инициативе.

Какие документы понадобятся

Перечень документов отличается в разных банках, но обычно нужны:

• паспорт РФ;
• справка о доходах;
• трудовая книжка для подтверждения стажа;
• второй документ, например, СНИЛС или загранпаспорт;
• кредитные договоры и справки с остатком задолженности по всем кредитам.

Если хотя бы в одном кредите использовался залог, потребуются документы на имущество.

Как оформить консолидацию

Уточните в своём банке, можно ли объединить кредиты в один. При отказе подберите банк и подходящую программу, после чего:

1. Подайте заявку. Это можно сделать онлайн на сайте банка, обратиться в офис.
2. Дождитесь решения. При соответствии всем требованиям банк одобрит консолидацию.
3. Обратитесь с пакетом документов в офис. Подпишите договор и получите новый график платежей. Некоторые банки предлагают доставку карты с заемными средствами и выезд сотрудника для заключения договора.

Когда кредиты разных банков объединены в один, заёмщик делает один платёж в месяц по всем обязательствам.

Какие банки консолидируют кредиты

В большинстве банков консолидация как отдельная услуга не предоставляется, но существуют программы рефинансирования, которые позволяют объединить несколько кредитов в один.

Сбербанк

• процентная ставка – от 4,9%;
• срок – до 5 лет;
• сумма – до 10 млн руб.;
• возможность получения дополнительных 120 тыс. рублей.

Можно объединять кредиты Сбербанка и других банков – потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом.

• ставка – от 5,4%:
• срок – до 7 лет;
• сумма – до 7 млн руб.;
• разрешено рефинансировать до 6 любых кредитов, если до конца срока договора не менее 3 месяцев и нет просрочек;
• можно получить дополнительную сумму на руки;
• снижение ставки зарплатным клиентам и пенсионерам с картой ВТБ.

Клиенты-физические лица могут сами выбирать дату ежемесячного платежа и использовать кредитные каникулы на 1 месяц один раз в полгода.

Открытие

• фиксированная на весь срок ставка в размере 8,9%;
• сумма – до 5 млн руб.;
• срок – до 5 лет;
• возможность получения дополнительной суммы.

Возможно онлайн-оформление – при одобрении заявки сотрудник банка доставит карту с деньгами и документы на рефинансирование.

Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один

• можно платить меньше за счёт снижения процентной ставки или увеличения срока нового кредита;
• у заёмщика будет один долг с одним ежемесячным платежом;
• возможность вывести имущество из залога – при объединении потребкредита и ипотеки, например, с квартиры снимается обременение и её можно продать/подарить;
• изменение условий договора – например, заёмщик может выбрать дифференцированные платежи вместо аннуитетных.

• обычно нельзя консолидировать кредиты, если хотя бы по одному из них есть просрочка, а до конца срока действия договора осталось 2–3 месяца;
• объединение может быть невыгодным – например, конечная переплата увеличится;
• не все банки дают дополнительную сумму на руки;
• поскольку в случае объединения происходит досрочное погашение прежних обязательств, многие банки придётся заранее уведомлять – направить заявление на досрочное закрытие кредитов нужно обычно за 30 дней.

Важно! Консолидировать чаще всего можно и те кредиты, которые уже были рефинансированы – законодательных ограничений нет.

Причины отказа в объединении кредита

Отказать могут, если:

• заёмщик не соответствует требованиям – у него плохая кредитная история, небольшой доход, он официально не трудоустроен;
• у клиента много долгов – если при объединении разных кредитов окажется, что размер ежемесячного платежа превышает половину доходов, может прийти отказ;
• предоставление ложной информации, неправильное заполнение заявки.

Банк имеет право умолчать о причине отказа. Заёмщик может подать несколько заявок в те банки, которые занимаются объединением кредитов.

Заключение

Консолидация кредитов имеет смысл, если заёмщик хочет не только удобно погашать долги одним платежом, но и получить выгодные условия кредитования – снизить размер ежемесячного платежа или стоимость кредита. Лучше обращаться в банк, когда разница в ставках по старым и новому договору составляет минимум 2%, а до конца срока осталось больше половины (если использовались аннуитетные платежи).

Популярные вопросы

Почти всегда кредитные организации отказываются объединять кредиты, по которым есть просрочка. В этом случае воспользоваться консолидацией можно, только погасив текущие просроченные платежи полностью.

Да, объединять можно разные виды кредитов – ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты и др. Обычно банки разрешают консолидировать до 5–6 кредитных обязательств, иногда их число не ограничено, но в пределах установленного лимита (чаще до 5–7 млн руб.).

Сколько кредитов может оформить один человек

Закон не запрещает человеку иметь несколько кредитов. Главное, чтобы он смог их обслуживать, вовремя вносил ежемесячные платежи. Банк решает, давать ли деньги в долг клиенту (в том числе заемщику, у которого уже есть кредит), исходя из нескольких параметров.

Соответствие кредитной политике банка

Это как раз те внутренние правила, по которым банк решает, кому и при каких условиях одобрять или не одобрять кредиты. Требований к заемщику много: возраст, профессия, стаж работы, размер зарплаты, форма трудоустройства, регистрация в регионе присутствия банка и другие. При несоответствии кредитор может отказать, а причину отказа с 1 марта 2015 года должен указать в кредитной истории клиента.

Хорошая кредитная история

Банк изучает ее перед принятием решения об одобрении кредита. Если история плохая, с частыми и длительными просрочками, если было банкротство или полностью отсутствует опыт кредитования (например, у студента, которому только исполнилось 18 лет), в займе могут отказать. Даже в одном и небольшом. Как проверить свою кредитную историю, можно почитать здесь.

Низкая кредитная нагрузка

Этот критерий связан с количеством и общим размером кредитов, которые есть у заемщика. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента — соотношение платежей по всем кредитам и ежемесячного дохода.

«В кредите могут отказать, если сумма всех ежемесячных платежей по кредитам (с учетом нового) будет превышать 50% дохода клиента, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, сейчас на рынке наблюдается ужесточение кредитной политики, в связи с чем банки будут подходить к оценке потенциального заемщика более строго».

Получается, от уровня дохода и финансовой нагрузки человека зависит, может ли он оформить несколько кредитов. Если его долговая нагрузка более 50%, банк несет повышенный риск и может отказать и в первом, и в очередном займе.

Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду. Подробнее о том, что делать, если банки отказывают, можно почитать здесь.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Источник https://fcbg.ru/obedinenie-kreditov-v-odin

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kak-obedinit-kredity-v-odin/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972673