Что такое принципы кредита?

Содержание

Виды кредита и принципы кредитования

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.

Принципы кредита

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Возвратность

Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Рис. 2. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю (одними предпринимателями другим) с отсрочкой платежа. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита.

Читать статью Топ-3 самых выгодных кредитов Совкомбанка

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:

заемщиками выступают физические лица;
целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

Дифференциация условий кредита породила новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Что такое принципы кредита?

Принципы кредита — это то, на чем базируются кредитные отношения, что определяет сущность этого вида финансовой услуги.

Основные принципы кредита — это:

возвратность;
срочность;
платность;
обеспеченность;
целевой характер;
дифференцированность.

Поговорим о каждом из них.

Возвратность кредита

Принцип возвратности

Принцип возвратности — одолженное нужно вернуть

Принцип возвратности означает, что заемщик обязан вернуть кредитору всю одолженную сумму денег с процентами по схеме, определенной в кредитном договоре. Он не может распоряжаться этим капиталом как собственным и обязан изыскать средства для погашения долга.

Нарушение принципа возвратности наносит кредиторам крупный финансовый ущерб. Чтобы защитить себя от убытков, платежеспособность клиентов тщательно проверяется, а возможные риски подлежат страхованию. Также банки создают специальные резервы на случай невозврата займов.

Срочность кредита

Принцип срочности

Одолженное нужно вернуть точно в срок

Заемщик обязан возвращать долг не в любое время по собственному желанию, а в четко установленный срок, прописанный в кредитном договоре.

Если платеж не будет внесен в срок, банк-кредитор может применить экономические санкции к заемщику, а длительные просрочки — повод для обращения в суд.

Соблюдение сроков выплат для заемщика — гарантия формирования хорошей кредитной истории и беспроблемного получения займов в будущем.

Платность кредита

Принцип платности

За пользование кредитом взимается процент

Платность кредита для заемщика обозначает необходимость уплачивать проценты за использование кредитных средств. Доход, полученный заемщиком при использовании дополнительного капитала, взятого в долг, распределяется между ним самим и кредитором.

Вы скажете, что это необязательный принцип, так как есть масса примеров беспроцентных займов. Действительно, бывают дружеские займы, ссуды сотрудникам и даже международные кредиты, которые предоставляются без необходимости уплаты процентов. Но это скорее исключение, чем правило. Платность — основополагающий принцип кредита, который в большинстве случаев соблюдается.

Обеспеченность кредита

Принцип обеспеченности

Обеспеченность кредита — это страховка банка на случай неуплаты долга

Обеспеченность — это принцип, который защищает интересы кредитора. На практике это выражается в таких формах:

Залог — составляется договор залога, по которому в случае неуплаты долга кредитор может взыскать имущество должника. В качестве залога принимаются реальные (дома, автомобили) и финансовые (депозиты, ценные бумаги) активы, а также права (авторское, аренды).
гарантия — заключается сделка между банком и гарантом, составляется гарантийный лист, согласно которому в случае невыплаты долга заемщиком сумма списывается со счета гаранта;
поручительство — заемщик предоставляет поручителя, который делит с ним кредитные обязательства и в случае неуплаты долга берет на себя ответственность по их выполнению;
страхование — риски кредитора страхуются в страховой компании, платежи по страховке добавляются к процентам по займу и оплачиваются заемщиком.

Целевой характер кредита

Принцип целевого назначения

Целевой характер кредита облегчает контроль за расходованием средств

Целевая направленность — это принцип кредита, согласно которому одолженные средства должны расходоваться только на указанную в кредитном договоре цель. Например, по договору ипотеки заемщик может купить лишь конкретное жилье, на которое были выделены средства, аналогично с автокредитами и производственными ссудами.

Целевое назначение позволяет кредитору контролировать соблюдение условий договора. При нарушении этих условий банк-кредитор может потребовать досрочно вернуть кредит.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности

Принцип дифференцированности — деление клиентов на категории, чаще всего по уровню платежеспособности

Суть принципа дифференцированности в том, что условия предоставления кредита могут меняться в зависимости от того, насколько клиент платежеспособен. Парадокс – если клиент не сможет доказать банку свою надежность, ему придется заплатить за кредит втридорога.

Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц

Руденко, Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц / Т. А. Руденко. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2015. — № 11 (91). — С. 1106-1107. — URL: https://moluch.ru/archive/91/19398/ (дата обращения: 27.01.2023).

Читать статью Ипотека на строительство дома в РоссельхозБанке

Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.

Нельзя не согласиться со словами великого политика и дипломата 18 века. Однако, по мере того как развивается общество, растут и его потребности. Кто-то желает обладать дорогим автомобилем, кто-то мечтает о собственном особняке. Не всегда наши возможности отвечают потребностям. Мало кто из современных граждан для достижения желаемого предпочитает копить денежные средства. Большинство хочет обладать всеми благами незамедлительно, поэтому и обращается в банк за кредитом.

На сегодняшний день кредит является одним из условий развития нынешней экономики, ее составляющим звеном. Поэтому банковское кредитование физических лиц получило очень широкое распространение. Для банков это одно из приоритетных и доходных направлений деятельности. Каждый банк формирует свою кредитную политику. Распространение новых продуктов и банковских услуг реализовывается с учетом потребностей различных возрастных и социальных категорий населения в кредитах: на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на приобретение жилья; автомобиля и т. д. Следовательно, кредитные отношения стали жизненной нормой в современном обществе.

Важно отметить, что термин «кредит» широко используется в действующем законодательстве, однако прямой юридической формулировки данного понятия, которая отражала бы его правовое содержание, не существует, как и не существует определения «банковского кредитования физических лиц». Также в нормативно-правовых актах не обозначены принципы, на которых строятся кредитные отношения. Что касается юридической литературы, то, на наш взгляд, понятие «банковского кредитования физических лиц» освещено недостаточно. Поэтому целью данной статьи является формулировка определения и принципов «банковского кредитования физических лиц».

Как говорилось выше в российском законодательстве нет прямой дефиниции «банковский кредит», есть только косвенные ссылки, из которых можно выделить составляющие элементы понятия «кредит». Так ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [1]. Отсюда следует, что кредит — это денежные средства, предоставляемые банком (кредитором) заёмщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процентов за использование этих средств.

В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»:

— денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента [2];

— предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками, физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования [3];

— движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика — физического лица [4].

Таким образом, можно сказать, что банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений, позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору получить дополнительный доход.

Как известно, кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования, отражают сущность и содержание кредита. На некоторые из принципов есть непрямые указания в законодательных актах. В ст. 1 ФЗ «о банках и банковской деятельности» говорится: «банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [5]. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах» гласит: «Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности» [6]. Отсюда следует, что к основным принципам кредитования физических лиц относятся: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевое назначение кредита. Рассмотрим подробнее данные понятия:

1. Возвратность кредита — один из самых главных принципов кредитования, без которого существование кредита не имело бы смысла. Данный принцип означает, что по завершении срока кредитного договора заемные средства должны быть возвращены кредитору в полном объеме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды

2. Срочность кредита устанавливает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

3. Принцип платности кредита — обуславливает право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму ссуженных средств, в размерах и в порядке, определенных договором. Платность кредита обеспечивает банку получение прибыли на собственные нужды.

4. Принцип обеспеченности кредита означает гарантию защиты интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Обеспечением кредита могут быть денежные средства заемщика, залог какого-либо имущества, поручительство.

Читать статью Кредит наличными в банке Открытие

5. Целевое назначение кредитапредусматривает необходимость использования денежных средств на определенную деятельность заемщика, заранее одобренную банком.

После того как мы выяснили что такое «банковский кредит» и сформулировали основные принципы кредитования, следует дать определение понятию «банковское кредитование физических лиц». Важно подчеркнуть, что к физическим лицам относятся граждане, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Исходя из всего изложенного, можно заключить, что «банковское кредитование физических лиц» — четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410; Собрание законодательства РФ. 06.04.2015. № 14. ст. 2022.

2. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М. 2007.

3. Алексеев А. А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 Москва: 2008.

4. Жиркина Н. И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации //Вопросы экономики и права. 2011. № 4.

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 // Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. № 6. ст. 492; Собрание законодательства РФ. 27.04.2015. № 17. (часть IV), ст. 2473.

6. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180«О жилищных кредитах»// Собрании законодательства РФ. 14.02.1994. № 7. ст. 692.

Основные термины (генерируются автоматически): банковское кредитование, банк, кредитный договор, лицо, средство, условие возвратности, основной принцип кредитования, кредитная организация, принцип возвратности, физическое лицо.