Международный лизинг

Лизинг в иностранных банках

Лизинг для массового потребителя стал активно расти после ипотечного кризиса в США в 2007 году: рост безработицы и неплатежеспособного населения побудил банки трансформировать модель кредитования.

Сегодня 1/3 новых автомобилей в Америке продаются с помощью лизинга. На Западе лизинг постепенно трансформировался в подписную модель: условно, за 200 евро в месяц можно пользоваться автомобилем и обновлять его каждые три года.

Особенности западного лизинга

Ключевое отличие зарубежного рынка от российского — менталитет и привычки пользователей. На западе в лизинг приобретается все: от смартфона до машины. Причем услугу предоставляют как холдинговые компании, так и национальные банки. Однако последние — только для движимого имущества.

В США самое развитое направление — автолизинг. Это преимущественно банковская услуга. В Европе ситуация похожая. Крупнейшие мировые лизинговые компании — это «дочки» больших холдингов и банков: Lombard North Central от The Royal Bank of Scotland Group, IBM Credit Corp.

Базовый потребитель, который хочет машину, уже де-факто знает, что такое лизинг, и вообще не понимает, как можно взять машину в кредит — у него есть прямой инструмент, не предполагающий заем и высокие проценты. Еще не надо платить за техобслуживание, страховку, новую резину.

Человек выбирает машину и отдает деньги только за пользование. Потом сдает обратно, делает ее первым взносом за другое авто и пользуется уже им.

В фокусе — пользование продуктом, а условия привлекательнее: гибкий график платежей и низкие цены. Машину можно купить даже онлайн за 1–2 часа. Например, как делает Tesla: авто подгоняют, ключи кладут в почтовый ящик, все документы присылают на электронную почту.

Ally Financial — дочернее предприятие General Motors, которое в 2018 году совершило больше всех лизинговых сделок, — предлагает не только онлайн-оформление сделки, но и позволяет вносить платежи как угодно, даже по телефону.

Американская Carlease, работающая как с юридическими, так и с физическими лицами, максимально автоматизировала процессы: клиент выбирает авто через интернет, там же предоставляет всю информацию, подписывает документы. Машину ему подгоняют к дому или офису. А предварительную стоимость можно рассчитать еще до отправки запроса специалистам — на сайте есть онлайн-калькулятор.

В США масса региональных лизинговых компаний — например, нью-йоркская eAutoLease. Их минус в том, что зона использования автомобиля ограничена: поехать на нем за пределы штата скорее всего не выйдет. В остальном принципы работы стандартные: все процессы происходят онлайн. Компания взаимодействует и с физическими лицами, и с бизнесом.

Среди европейских компаний по популярности лидирует Sixt с широким спектром услуг, связанных с автомобилями. Лизинг — только одно из направлений. Клиент выбирает из более чем 30 брендов.

Есть возможность международного лизинга, ограниченного только географией присутствия. Стоимость услуг можно рассчитать самостоятельно на сайте, а цены привязаны к пробегу машины.

Как зайти с лизингом на российский рынок

В 2019 году, по оценкам РА «Эксперт», российский рынок лизинга вырос до 1,5 трлн рублей и закрепился в топ-5 крупнейших европейских рынков. Увеличился объем сегмента малого и среднего бизнеса на 26%, доля лизинга в продажах легковых розничных и коммерческих автомобилей достигла 10%.

Но пока этого недостаточно, чтобы иметь четкую уверенность в успехе запуска автолизинговых проектов. В России люди считают машину активом и хотят ей владеть 5-10 лет, а то и больше.

Лизинг не передает машину в собственность, пока не выплачены все деньги, а кредит — передает. Поэтому кредит понятнее, хотя переплата по нему может достигать 50%.

Фактически он выгоден только в ситуации, когда заемщик оформляет авто в кредит из-за скидки от 50 до 200 тыс. рублей в салоне и отдает в первые полгода всю сумму. В России чаще занимают деньги у банка, потому что полную стоимость машины оплатить не могут ни сейчас, ни через год, а ездить надо.

Вывод: нужно изменить отношение и объяснить, почему акцент стоит делать не на праве собственности.

Другая боль лизинга на российском рынке — мало кто понимает, что это такое, и уверен в этом инструменте. А у банков развитая сеть отделений, активный маркетинг и большие рекламные бюджеты — про кредиты знают и вспоминают сразу.

Лизинговые компании маркетингом не занимаются. Отчасти потому, что являются дочерними структурами других организаций, у них есть клиенты оттуда. Например, BMW-лизинг привлекает сформированный пул клиентов от BMW (преимущественно корпоративных), им не нужно никого искать.

Вывод: лизинговой компании нужно больше говорить о себе.

Россияне не осведомлены и о том, что взятый в лизинг автомобиль — полноценный финансовый инструмент. Человек приобрел машину, платил за нее год и вдруг понял, что мало ей пользуется и вообще она не нужна. Он может продать ее кому угодно как любой другой товар, просто передав покупателю обязанность дальнейших выплат. Для этого достаточно одного документа.

С кредитной машиной так поступить нельзя. При этом сама лизинговая компания от смены пользователей не проигрывает.

Вывод: чтобы найти новых клиентов, нужно донести аудитории, что это за продукт и какие у него преимущества.

Кому в России предлагать лизинг

Целевая аудитория российского автолизинга — люди, аффилированные с бизнесом, которым сложно получить кредит из-за отсутствия справки 2-НДФЛ. Преимущественно это ИП, которым проще взять авто в лизинг, чем собирать документы для банка и платить большой процент.

Они могут брать машину как для бизнеса, так и для личного пользования, но оформляться она будет на компанию. При этом клиент хорошо разбирается, во-первых, в самом лизинге, а во-вторых, в автотранспорте.

Еще один сегмент — физические лица, которым просто сложно получить кредит из-за плохой истории (и банк повышает для них ставку до сумасшедших 30%). Они ищут альтернативу и получают услугу, которая существенно дешевле. Кроме того, популярные модели могут предлагаться еще и с дополнительной скидкой в 10% у BMW и Volvo, если брать их собственные лизинговые программы.

Нельзя сбрасывать со счетов и людей, которые хотят менять машину каждые 2-3 года. Преимущественно это потребители премиальных брендов. Например, человек берет в лизинг Lexus на 36 месяцев и платит по 40-50 тыс. ежемесячно, а через год решает его заменить на что-то другое и теряет меньше, чем выплачивая кредит в 4 млн (цена самой машины, без учета процентов банка).

Куда развивать идею

Несмотря на то что сам лизинг на зарубежном рынке хорошо развит, его сервисная составляющая отстает. В большинстве компаний все происходит в офлайне: клиент приезжает в офис и заполняет бумаги. То, что делает Tesla с оформлением сделки через интернет и доставкой машины до двери, вызывает у американцев удивление.

В России финтех и диджитализация развиваются лучше, поэтому здесь модель западного лизинга можно и нужно трансформировать.

Автолизинг нужно делать цифровым и объяснять, почему это проще, чем кредит.

Клиенту удобнее, когда услугу можно оформить на сайте или в мобильном приложении. Там же он выбирает марку и модель машины, перечень нужных услуг и решает, подходят ли ему условия. С корпоративными клиентами можно оформлять сделки в офисе. Риски по скорингу для лизинговой компании закрываются первым взносом в размере 10-30% от стоимости авто.

Когда российский пользователь привыкнет к тому, что лизинг — это удобно и выгодно, станет возможным переход к подписной модели, как в Европе, когда клиент берет машину, платит аванс и ежемесячно вносит фиксированную сумму, а через год имеет право поменять авто, но аванс платить уже не потребуется. И эта схема бесконечна.

Как заходить с продуктом лизинга в России

• Клиент готов попробовать новый продукт, если ему объяснят, какие преимущества это дает и как работает. Покажите, какую пользу он получит — не будет переплачивать проценты, может в любой момент прекратить взносы и отказаться от авто, ему не нужна красивая кредитная история.
• Занимайтесь маркетингом и PR: больше рассказывайте про свой продукт, готовьте широкоформатную рекламу, чтобы быть на слуху. Клиент должен часто сталкиваться с лизингом в инфополе.
• Покажите клиенту, что лизинг — это выгодный финансовый инструмент, а не только один из способов получения автомобиля. Расскажите, что его можно продать и на этом выиграть и что его можно использовать для бизнеса, чтобы начать дело с минимумом вложений.
• Будьте готовы менять изначальную идею. Пробуйте все категории аудитории — если лизинг не выстрелит с физлицами, есть перспективный корпоративный сектор, грузовой лизинг.
• Соберите хорошую команду, которая четко понимает, как автоматизировать и оптимизировать процессы и сделать максимально удобный и комфортный продукт. Обязательно нужны подкованные в юридическом вопросе люди.

Международный лизинг

Любая лизинговая сделка предполагает для арендатора оптимизацию расходов на покупку имущества, необходимого для реализации бизнес-задач. В случае приобретения техники или оборудования зарубежного производства дополнительную выгоду может предоставить международный лизинг.

Особенности международного лизинга

Международный лизинг представляет собой финансовую аренду имущества на определенный срок с последующим переходом предмета лизинга в собственность арендатора, где стороны сделки являются резидентами разных стран. Наиболее очевидное преимущество этой формы финансирования заключается в возможности уменьшить затраты на приобретение техники или оборудования иностранного производства. Кроме того, в некоторых случаях международный лизинг позволяет арендатору получить более выгодные условия финансирования по сравнению с тем, что предлагают отечественные лизинговые организации.

Данная форма финансирования особенно востребована в странах, где местные компании испытывают недостаток собственных средств для инвестиций в производство и лишены государственной поддержки. Таким образом, использование международного лизинга оказывает положительный эффект на развитие различных отраслей промышленности и национальной экономики в целом. К недостаткам международного лизинга стоит отнести главным образом сложность процедуры оформления сделки в связи с особенностями внутреннего законодательства разных стран.

Рассмотрим три существующих варианта применения законов относительно договоров финансовой аренды между сторонами, являющимися резидентами двух или более государств:

• Законы страны, которая была выбрана всеми участниками лизинговой сделки. При этом никаких ограничений по выбору страны не существует, но в большинстве случаев договора международного лизинга построены на выборе британского законодательства.
• Конвенция о лизинге Международного института по унификации частного права (УНИДРУА) — межправительственной организации, осуществляющей подготовку международных документов в области частного права. Эта конвенция применяется в сделках, стороны которой являются резидентами государств, подписавших данное соглашение.
• В случае, если участники сделки не являются резидентами стран, которые подписали УНИДРУА, и не могут принять общее решение относительно выбора определенного права, используется законодательство страны-лизингодателя.

Виды международного лизинга

Итак, международный лизинг предполагает участие в сделке юридических лиц из разных стран, при этом представителем иностранного государства может быть любая из сторон. Существуют следующие схемы заключения договора международного лизинга:

• Прямой лизинг – сторонами являются юридические лица разных стран, которые в ходе сделки либо приобретают импортный товар, либо передают отечественное имущество в пользование зарубежному арендатору.
• Косвенный лизинг – стороны являются резидентами одного государства, при этом хотя бы один из участников сделки имеет в капитале иностранное участие или является филиалом международной корпорации.

В свою очередь, международный лизинг дифференцируется в зависимости от различных параметров лизинговых отношений. Так, форма организации сделки определяет следующие виды финансовой аренды:

• Финансовый лизинг представляет собой финансовую аренду имущества на срок его полезной эксплуатации, по истечении которого остаточная стоимость предмета лизинга близка к нулю, и он переходит в собственность арендатора.
• Возвратный лизинг представляет собой финансовую аренду имущества, арендатором которого является его первоначальный владелец. В результате сделки предмет лизинга переходит во временное — на срок действия договора — владение лизинговой организации и сдается в аренду лизингополучателю. А после истечения срока действия лизингового договора имущество вновь становится собственностью арендатора. К возвратному лизингу компании прибегают с целью пополнения оборотного капитала.
• Леверидж представляет собой форму финансирования, которая используется для реализации крупномасштабных и долгосрочных проектов. Особенностью левериджа является то, что в сделке участвует большое количество сторон: несколько акционеров, кредиторов и продавцов. Таким образом, при грамотном структурировании сделки в рамках одного проекта, модель леверидж-лизинга позволяет получить налоговые льготы сразу в нескольких государствах (в зависимости от числа сторон). Кроме того, возможность использовать при реализации проекта элементы торгового финансирования, факторинга или фортфейтинга заметно упрощает и ускоряет оборот средств.

В зависимости от формы платежей международный лизинг бывает:

• С денежным платежом, когда выплаты осуществляются в денежной форме;
• Компенсационный, когда расчет производится товарами, которые выпускаются на полученном в лизинг оборудовании;
• Смешанный, когда платежи осуществляется частично в денежной форме, частично – товарами или услугами).

Также выделяют виды международного лизинга в зависимости от объема обслуживания представляемого в финансовую аренду имущества:

• Чистый, при котором техническое обслуживание лизинговой техники или оборудования осуществляет арендатор за собственные средства;
• Мокрый, при котором техническое обслуживание лизингового имущества производит арендодатель. По условиям сделки в обязанности лизинговой организации могут также входить подготовка квалифицированного персонала, поставка сырья и т.д.

Условия получения международного лизинга

Условия оформления сделки в рамках международного лизинга помимо требований самого лизингодателя (сроки, процентные ставки, максимальная сумма и пр.) определяются такими факторами, как:

• Международные договоры, которые регулируют инвестиции и таможенный режим между государствами;
• Законодательные акты стран относительно лизинговой деятельности;
• Особенности участников сделки: их резидентность, наличие акционеров и т.д.

Процедура оформления лизинговой сделки зависит, прежде всего, от ее вида и может проходить в несколько этапов. Как правило, при международном лизинге сотрудничество сторон осуществляется по следующей схеме:

• Потенциальный арендатор подбирает себе лизинговую организацию и отправляет ей заявку на сотрудничество;
• Арендодатель проводит экспертную оценку платежеспособности и юридического статуса компании, изучает ее деятельность, страну базирования и другие параметры, для чего от заявителя может потребоваться соответствующий пакет документов;
• В случае необходимости лизинговая организация обращается в банк в стране нахождения для получения кредита на приобретение предмета лизинга;
• После получения заемных средств лизингодатель заключает контракт с производителем техники или оборудования;
• Арендатору отправляется товар, а лизингодатель осуществляет расчет за него с производителем или поставщиком;
• После передачи лизингового имущества в пользование арендатору он производит на счет лизинговой компании регулярные платежи согласно срокам, оговоренным условиями сделки.

Стоит также иметь в виду, что при ввозе лизингового имущества на территорию России лизингополучатель уплачивает таможенные платежи и НДС.

Как мы видим, процедура оформления договора международного лизинга несколько отличается от стандартной лизинговой сделки. Данные особенности следует учитывать еще на стадии выбора предмета лизинга и потенциального партнера по сделке.

Лизинг в иностранных банках

Лизинг считается уделом бизнеса – потому что экономит ему до 40% только на налогах. Это, по большей части, соответствует действительности, но сейчас число программ автолизинга серьезно выросло. Мы разобрались, что это вообще такое, как работает и сколько будет стоить приобрести автомобиль, оформив его в пользование через лизинг.

Немного теории – что такое лизинг и почему это не просто аренда

О лизинге в России начали говорить еще в 90-е годы, хотя изначально такой вид бизнеса начал зарождаться в США и Европе в 50-60-е годы прошлого века. Понятие «лизинг», на первый взгляд, происходит от слова «to lease», что означает «брать или сдавать имущество во временное пользование». То есть, это похоже на аренду – и лизинг даже можно назвать одним из разновидностей аренды. С другой стороны, отличий у лизинга от традиционной аренды столько, что сейчас он считается совершенно самостоятельным видом отношений.

Итак, лизинг (например, с точки зрения лизинга автомобилей) – это передача определенного имущества в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Кто-то считает, что именно право выкупа отличает лизинг от обычной аренды, хотя разница на самом деле намного больше. Все дело в том, что лизинг объединяет трех участников сделки:

• поставщик – компания, предоставляющая необходимое имущество, которое впоследствии будет передано в лизинг;
• лизингодатель (лизинговая компания) – это банк или специализированная компания, которая покупает у поставщика имущество и передает его в пользование;
• лизингополучатель – это компания или частное лицо, которое получает это имущество в пользование с правом выкупа.

Другими словами, в отличие от обычной сделки аренды, где владелец имущества соглашается передать его в пользование в обмен на регулярные платежи, в схеме с лизингом участвует специальный посредник – лизинговая компания, которая выкупает имущество у поставщика, и затем уже передает его в пользование своему клиенту. То есть, это уже становится немного похоже и на кредит, но отличия от кредита тоже существуют.

Дело в том, что при покупке техники, оборудования или иного имущества в кредит оно переходит в собственность покупателя (максимум – банк оформляет залог на него). Соответственно, уже покупатель несет полную ответственность за это имущество и вынужден платить за него налоги. В случае с лизингом имущество остается в собственности лизинговой компании, тогда как лизингополучатель избавлен от значительной части проблем.

То есть, при лизинге у каждой из сторон есть свой определенный интерес:

• поставщик – получает всю сумму за свой товар сразу, а не частями. Фактически для него продажа в лизинг равнозначна обычной продаже (он все равно получит те же самые деньги, просто уже от лизинговой компании);
• лизинговая компания – получает определенную плату от клиента сверх того, что тот платит в виде части стоимости имущества. Другими словами, клиент платит сумму амортизации оборудования плюс лизинговую плату. Для лизинговой компании это равнозначно продаже товара в кредит, но без передачи прав на имущество покупателю и залога;
• лизингополучатель – экономит на налогах и некоторых других платежах. А плата по лизингу может быть сопоставима с периодическими платежами по обычному кредиту.

С точки зрения лизингополучателя вся эта схема напоминает кредит – он точно так же вносит часть стоимости приобретаемого имущества (как первоначальный взнос по кредиту), а потом каждый месяц вносит плату. Требований к такому клиенту меньше, чем по кредиту – фактически ведь это аренда, и в случае отсутствия платежей лизинговая компания может быстро забрать купленный автомобиль или иное имущество (и продать его другому клиенту уже как б/у-технику).

Как можно было уже понять, лизинг чаще всего – это удел корпоративных клиентов, обычным гражданам будет проще и выгоднее воспользоваться автокредитом. Почему так и какие выгоды получает бизнес – разбираем дальше.

Почему лизинг так популярен у бизнеса

Простые россияне привыкли к достаточно дешевым автокредитам, специальным предложениям автодилеров и нескольким государственным программам субсидирования таких кредитов. Но несмотря на то, что ежемесячный оборот ИП или компании может быть гораздо больше, чем зарплата среднестатистического физлица, банки очень неохотно кредитуют малый и средний бизнес. Из-за того, что доходы бизнеса плохо поддаются прогнозам, и в любой месяц может пойти убыток, банки закладывают в процентную ставку огромные риски, и кредиты становятся «неподъемными» для многих.

И в этом случае лизинг приходит на помощь. Как мы отметили выше, при лизинге имущество не переходит в собственность тому, кто им пользуется. Это означает, что риски для лизинговой компании будут меньше, чем для банка при бизнес-кредитовании. А отсюда – более простое оформление (отбор заявок гораздо мягче), и меньше переплата.

Но есть и более важные пункты, которые показывают выгоду лизинга для бизнеса. Разберем на примере автомобильного лизинга:

• лизинг снижает сумму налога на прибыль . Дело в том, что платежи по лизингу переносятся на себестоимость, тогда как при покупке автомобиля за собственные средства его стоимость будет переноситься на себестоимость в виде амортизации по обычным правилам. Так, если срок полезного использования автомобиля – 5 лет, его стоимость будет списываться в виде амортизации все 5 лет (и в месяц будет выходить совсем небольшая сумма). При лизинге доступна ускоренная амортизация, к тому же всю сумму лизингового платежа, кроме НДС, можно включить в состав расходов по налогу на прибыль;
• лизинг дает право вычета по НДС . Так, если организация купила автомобиль, она может применить вычет в размере НДС со всей стоимости авто единоразово. В случае с лизингом в вычет по НДС можно включать весь налог на добавленную стоимость – как на сам автомобиль (пропорционально его стоимости), так и на плату за лизинг (которая идет вместо процентов). Соответственно, можно списать с суммы НДС к уплате всю сумму налога, которая включается в платеж лизинговой компании;
• автомобиль, находящийся в лизинге, не попадает на баланс компании . Это не отменяет необходимости платить транспортный налог (его платит по согласованию или лизинговая компания, или клиент), но используемый компанией автомобиль не будет отображаться ни в активах (как ТС), ни в обязательствах (как долг по кредиту);
• минимальный первоначальный платеж составляет от 5 %, тогда как по кредиту на транспорт или оборудование первый взнос гораздо выше;
• большую часть бюрократических обязанностей (постановка на учет, оформление страховки или даже периодическое техобслуживание) берет на себя лизинговая компания. Правда, все ее расходы так или иначе будут включены в лизинговую плату;
• лизинговая компания – не банк, и может предложить индивидуальные, более гибкие условия . Например, для сфер деятельности с выраженной сезонностью компания может установить график платежей, которые будут снижаться в несезон и вырастать в сезон.

Другими словами, лизинг с точки зрения компании или ИП на основной системе налогообложения будет гораздо выгоднее традиционного кредита за счет экономии на налогах и того факта, что сам по себе автомобиль остается в собственности лизинговой компании (что для бизнеса не так критично, как для частного владельца).

Право выкупа объекта лизинга по остаточной стоимости – в данном случае не настолько важно, как для обычного гражданина. Дело в том, что бизнес эксплуатирует транспорт в более жестких условиях, и срок его годности примерно соответствует сроку полезного использования. К окончанию срока договора лизинга имущество будет, скорее всего, изношено так, что его остаточная стоимость будет символической – но бизнесу может быть выгоднее как раз не выкупать его, а оформить новый договор на новую технику. С другой стороны, при не очень интенсивном использовании имущество можно будет купить все равно за остаточную стоимость и эксплуатировать после этого как угодно долго.

Как нам пояснили в компании «Газпромбанк Автолизинг», выгода присутствует не для всех компаний – а преимущественно для тех, кто работает на основной системе налогообложения – они смогут сэкономить до 40% только на налоге на прибыль и НДС. К тому же в лизинговые платежи можно вписать и некоторые дополнительные расходы, которые тоже будут снижать налоговую нагрузку клиента.

На каких условиях сейчас оформляют лизинг

В России работает достаточно много лизинговых компаний, часть из них связана с крупными банками (Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и т.д.). То есть, лизинг – это своего рода «продолжение» банковского бизнеса. Но есть и независимые компании, и даже специализированная государственная компания (ГТЛК – она занимается крупными проектами вроде поставок воздушного транспорта или массовых поставок пассажирских автобусов в города).

Условия и процедура оформления лизинга на автомобиль мало чем отличается от оформления автомобильного или иного кредита – нужно точно так же собрать определенный пакет документов, подать заявку в лизинговую компанию, компания примет решение, после чего будет оформлена поставка оборудования.

Но важно обратить внимание на некоторые пункты, которые с точки зрения лизинга будут важны:

• обязанность по уплате транспортного налога . Уведомление ФНС присылает по адресу регистрации транспортного средства, но кто будет непосредственно платить налог – определяется условиями договора лизинга. Даже если эта обязанность возложена на лизинговую компанию, она просто перенесет эту сумму в платеж по лизингу – но в этом случае клиент хотя бы не получит штрафных санкций за неоплату налога;
• обязанность по оплате полисов каско и ОСАГО . Скорее всего, страховка будет обязательным условием договора лизинга – потому что это позволит лизинговой компании вернуть все свои деньги, даже если авто попадет в ДТП. Но нужно заранее оценить все условия страхования – кто платит премию по договору и на какой срок оформляется полис;
• сумма выкупа. Это сумма, по которой лизингополучатель сможет выкупить имущество в конце срока договора. Это может быть как символическая сумма (1000 рублей), так и более существенная – и на это нужно обратить внимание;
• вид платежа . Погашение стоимости автомобиля может происходить по-разному – аннуитетными или регрессными платежами. В первом случае будет меняться соотношение погашения стоимости ТС и лизинговой платой (в начале проценты всегда больше), во втором – сумма платежа будет уменьшаться за счет снижения суммы лизинговой платы. Второй вариант выгоднее, но не всегда у компании есть возможность платить больше в начале срока;
• возможность досрочно выкупить автомобиль . Как правило, досрочный выкуп допускается, когда с начала действия договора прошел определенный срок (обычно – 12 месяцев, но может быть и 1 месяц, и 24 месяца). Будет лучше, если прямо в договоре будет указан график изменения выкупной суммы – то есть, стоимость авто для полного выкупа в каждый момент срока договора.

Что же касается конкретных условий лизинга, они определяются каждым лизингодателем в индивидуальном порядке. Можно выбрать любую компанию, желательно – их числа крупнейших, потому что они более надежны (нельзя забывать, что автомобиль остается в собственности лизингодателя). Лучше ориентироваться на рейтинги – так, недавно агентство «Эксперт РА» составило Топ-10 компаний рынка автолизинга в России, и туда вошли крупнейшие фирмы – в том числе «Газпромбанк Автолизинг», занявший 9 строчку рейтинга (что соответствует почти 8,5 тысячам сделок).

Чтобы понять примерный порядок цифр, мы просчитали ежемесячный платеж в нескольких лизинговых компаниях при условии оформления договора на автомобиль стоимостью 1,5 миллиона рублей, с первоначальным взносом в 500 тысяч рублей, на срок в 36 месяцев. Цифры мы затем сравнили с приблизительными суммами платежей по автокредитам с теми же условиями:

Автолизинг

Автокредиты

Как видно, за счет ряда условий лизинг все же предполагает чуть большие платежи, чем автокредиты. Но учитывая, что лизинговая компания берет на себя часть обязательств, разница по итогу будет не очень большой. А если учесть налоговую выгоду, лизинг для компании окажется намного выгоднее, чем автокредит для частного лица.

Но есть еще один очень весомый плюс – государство с некоторых пор активно поддерживает лизинг.

Как работает государственное субсидирование

Государство уже несколько лет активно поддерживает лизинг в России – например, сейчас значительная часть поставок пассажирских автобусов в регионы идет именно по программам лизинга, как и поставки воздушного, морского или железнодорожного транспорта. Фактически лизинговые компании заменяют собой банки, но без избыточного регулирования и с более гибким подходом к каждому клиенту.

Существует несколько программ поддержки лизинга, но с автотранспортом работает одна – «Автопром». Ее основные условия такие:

• предоставляется на покупку коммерческой колесной техники, произведенной в России . Это легковые, грузовые автомобили и автобусы, производство которых до определенного уровня локализовано в России, произведенные в 2021 году;
• есть ограничение по маркам и моделям транспорта, участвующим в программе;
• сумма составляет до 10% от стоимости ТС, но не более 500 тысяч рублей;
• требования к клиенту стандартные – наличие лицензии на осуществляемые виды деятельности, отсутствие претензий со стороны налоговых органов и проблем в кредитной истории.

Как пояснили нам в компании «Газпромбанк Автолизинг», субсидия представляет собой компенсацию части стоимости транспортного средства. С точки зрения клиента это скидка в размере до 10% от стоимости ТС – фактически ее предоставляет лизинговая компания, которая затем получает эту сумму от Минпромторга.

Пока возможности программы ограничены – Минпромторг отобрал для участия в программе лишь 15 лизинговых компаний (хотя всего их около 100), и выделил им финансирование в размере 3,8 миллиардов рублей. Как считают в компании, этой суммы хватит лишь на до лета, а чтобы она существовала и дальше, нужно дополнительное финансирование.

В отрасли пока остались не очень довольны тем, как Минпромторг распределил финансирование – многие региональные компании фактически остались без финансирования, «выпав» из программы по формальным признакам (а действующий механизм отвечает интересам лишь крупнейших федеральных компаний, что вредит репутации самого лизинга.

Отметим, что в прошлом году в России стартовала программа «Доступная аренда», которую также курирует Минпромторга. Это еще более упрощенный вариант аренды автомобилей, предназначенный, в том числе, и для физических лиц. Выделили на программу ненамного меньше, чем на «Автопром» – 2,5 миллиарда рублей, все это должно начать двигать авторынок к так называемой «шеринговой» модели и модели подписки.

Возможные риски для клиентов

Говорить о возможных рисках для клиентов лизинга стоит, учитывая финансовое положение этих самых клиентов. Как показали итоги «пандемического» 2020 года, около 20% всех активов лизинговых компаний попали в категорию проблемных – клиенты попросту не могли обслуживать свои договоры. Лизинговые компании пошли навстречу своим потребителям и предложили им программы реструктуризации (всего она затронула до четверти всего портфеля).

Так что основной риск в лизинге для клиента – возможность остаться и без денег, и без автомобиля в случае проблем с бизнесом.

Но есть и некоторые другие потенциальные опасности от таких сделок:

• клиент обязуется обслуживать ТС у официального дилера , вплоть до капитального ремонта – при неблагоприятном стечении обстоятельств это будет дорого. Можно договориться с компанией так, что именно она будет обслуживать авто, но тогда лизинговая плата вырастет на еще большую сумму;
• на лизинговом автомобиле запрещено выезжать за границу ;
• автомобиль может быть не только в лизинге, но и в залоге у банка из-за проблем лизинговой компании. Такое бывает редко (все же лизинговых компаний в стране не так много), но риск все же существует – при выкупе авто по истечению срока действия договора клиент в этом случае не сможет переоформить на себя покупку;
• могут быть проблемы при полном закрытии договора – если компания по каким-то причинам будет тянуть с закрытием, все это время клиент не сможет переоформить на себя автомобиль (а компания при желании вообще может его изъять).

Кроме того, стоит обратить внимание на некоторые особенности лизинга. Так, при страховании по договору каско выгодоприобретателем указывается лизинговая компания, и при угоне авто или серьезном ДТП компенсацию получит именно компания. Но может быть так, что страховщик выплатит всю сумму, а потом выяснит, что авто угнали из-за неосторожности водителя – ему предъявят регресс на всю сумму.

Есть и вопрос со штрафами – обычно лизинговые компании оплачивают штрафы за водителя быстро и с 50%-ной скидкой (так как уведомления приходят именно компании). Но если компания не успеет отреагировать и оплатить штраф в 20-дневный срок, водителю придется оплачивать все 100% его суммы.

Тем не менее, лизинг остается практически самым удобным и выгодным способом обновить материальную базу для бизнеса при отсутствии средств на это – несмотря на все условия, ограничения и риски.

Источник https://rb.ru/opinion/kurs-na-zapad-avtolizing/

Источник https://autogpbl.ru/about-leasing/teoriya-lizinga/mezhdunarodnyy-lizing/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/vmesto-avtokredita-mozhno-oformit-avto-v-lizing-rasskazyvaem-vse-chto-nuzhno-znat-ot-teorii-do-realnyh-uslovij