Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.
Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?
На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы. Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.
После объявления банка банкротом происходит следующее:
- отзыв лицензии ЦБ РФ;
- направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
- отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.
Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
- заявление установленного образца;
- паспорт.
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
- выплата компенсации только в российских рублях;
- расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
- компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
- наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
- несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.
На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?
Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.
Менее одного миллиона рублей
Равная размеру вклада с начисленными процентами
1 миллион 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Более 1 миллиона 400 тысяч рублей
1 миллион 400 тысяч рублей, в том числе с начисленными процентами по вкладу
Сумма в один миллион четыреста тысяч рублей максимально доступная при компенсации вкладов. Вклад в иностранной валюте компенсируется по курсу Банка России, сумма компенсации также приравнивается к установленному АСВ лимиту.
Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.
Есть еще одна особенность лимита страховки. Если в одном и том же банке находились деньги на разных депозитах и банк обанкротился, то суммы вкладов суммируются и рассчитывать можно только на сумму компенсации в один миллион четыреста тысяч рублей.
Что делать, если вклады находились в разных банках, и по какой-то причине оба банка лишились лицензии? АСВ компенсирует вкладчику суммы, не превышающие установленный лимит, по обоим вкладам. Именно поэтому не стоит размещать сумму более 1 400 000 в одном банке, каким бы надежным он не казался.
У банка отозвали лицензию? Как вернуть свои деньги: инструкция для физических и юридических лиц.
7 августа были введены ограничительные процедуры в отношении банка Пробизнесбанка(входит в группу «Лайф»), заключающиеся в запрете электронных платежей. По уверениям экспертов, это первая весточка грядущего отзыва лицензии или санации. Обновлено 12 августа 2015: «Лицензия у Пробизнесбанка была отозвана.» Ввиду таких событий актуализируется вопрос о способах изъятия вложений у банков-банкротов с отозванными лицензиями. Рассмотрим основные процедуры такого процесса.
Обивать пороги обанкротившегося банка уже не нужно.
Как вернуть деньги со вклада физическим лицам?
С физлицами все более или менее понятно: застрахованные вклады можно забрать путем прямого обращения к банку-агенту, назначенному АСВ(Агентством по Страхованию Вкладов). По истечении 2-3 недель банк-агент начинает принимать вкладчиков для выплаты им страховых денег. По сути для получения денежных средств — нужен паспорт и при личном присутствии заполнить заявление. В некоторых случаях могут потребовать подтверждение того, что Вы вносили деньги на свой счет(бывает, что перед отзывом лицензии руководство банка специально удаляет все электронные реестры вкладчиков, чтобы помешать представителям АСВ выяснить насколько глубока дыра между дебетом и кредитом). Если этих подтверждающих документов у Вас нет — то единственный вариант в этом случае — это подача заявления в суд с признанием Вас добросовестным вкладчиком.
Что делать физическому лицу, если в банке хранилась сумма свыше 1.4 миллиона рублей?
В части непокрытой страховкой, то есть по суммам вкладов свыше 1400000 рублей подается второе заявление (на добанкротной стадии банку-агенту, а если банкротная процедура уже инициирована, то временному управляющему (администрации), на ликвидационной стадии – ликвидатору). В случае отказа вернуть деньги по незастрахованной части вклада их возврат возможен только в судебном порядке. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие величину вклада от 1,4 миллиона рублей и копия паспорта.
Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?
Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.
Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:
— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;
— выписки из ЕГРП, ОГРН;
— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;
— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;
— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);
— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;
А как же вернуть деньги юридическим лицам?
Совсем по-другому обстоит дело с юрлицами. Их счета однозначно не подлежат страхованию.
В такой ситуации обращаться с заявлением о возврате средств по вкладам можно и нужно, но не к банкам-агентам, а к назначенному временному управляющему (администрации) уже в рамках банкротного производства. Временный управляющий (администрация) внесет вас в список (реестр) кредиторов и когда наступит стадия расчетов с кредиторами – долги будут возвращаться согласно установленной «ФЗ о несостоятельности (банкротстве)» очередности». Ведением реестра кредиторов занимается арбитражный управляющий.
При недостаточности средств для расчетов по долгам с кредиторами ликвидационная комиссия распродает имущество банка и вырученные средства перенаправляет на погашение задолженностей. В первую очередь удовлетворяются требования выплаты заработной платы, выходных пособий, выплачиваются застрахованные вклады, вносятся обязательные платежи и возвращаются вклады ИП. Во вторую очередь погашаются долги, обеспеченные ценными бумагами. А уже из оставшихся средств происходит удовлетворение требований остальных кредиторов, в число которых входят и юрлица. Причем, это происходит только после того, как банк рассчитался полностью с долгами перед физлицами и ИП, в том числе по вкладам, не покрытыми страховкой.
Распределение очередности между кредиторами-юрлицами одной очереди зависит от даты внесения в реестр кредиторов. А это значит, чем раньше вы заявите о своих законных требованиях, тем лучше.
Список документов для подачи заявления существеннен и нужно быть внимательным, чтобы ничего не забыть.
Документы, предоставляемые юрлицами, ИП с коммерческими счетами управляющему (администрации) – если уже принято решение о принудительной ликвидации банковского учреждения:
— заявление с указанием величины материальной претензии, ее обоснование, список документов, подтверждающих наличие долга банка (в том числе, выписка по счету, сделанная сразу же после отзыва лицензии; платежное поручение);
— копии учредительных документов юрлица;
— копии свидетельств о постановке на учет в качестве налогоплательщика;
— выписки из ЕГРЮЛ, ОГРН;
— договор вклада в обозначенном банке или договор на расчетно-кассовое обслуживание;
— исполнительный лист, свидетельствующий, что судебное решение вступило в свою законную силу;
— ценные бумаги (включая векселя, облигации, сертификаты);
— выписки по счетам с указанием финансовых остатков на дату отзыва, последних получений;
В течение 30 дней временный управляющий (администрация, ликвидатор) дает ответ о включении вас в реестр кредиторов вместе с выпиской о включении в реестр кредиторов и с указанием причитающегося возмещения по вкладу. Или же письменно сообщается об отказе во внесении вас в такой список. Отказ можно обжаловать в судебном порядке.
Если вы не согласны с указанной временным управляющим (администрацией) суммой возмещения, то вы должны сразу же составить заявление о вашем несогласии с размером возмещения, в котором нужно перечислить все материальные обязательства банка перед вами. Учтите, что если у вас есть денежные обязательства перед этим же банком, то они подлежат зачету и вам полагается к выплате только разница между этими обязательствами. Если, конечно, сумма обязательств банка превышает сумму вашего долга. В противном случае вы еще можете остаться должны банку.
Если у вас есть спорные обязательства, с которыми вы не согласны, и ввиду этого считаете отказ банка во внесении вас в реестр кредиторов или занижение суммы причитающихся вам выплат незаконным, то в такой ситуации лучше всего обратится за консультацией к юристу. Он произведет полный правовой анализ всех требований, поможет осуществить правильный взаимозачет требований и пояснит, на какую точно сумму вы можете претендовать. Самостоятельно спорить с банками бессмысленно. Вы должны апеллировать ссылками на нормативные акты и приводить убедительные доводы правомерности ваших требований. Только в этом случае вы можете рассчитывать на благоприятный исход дела.
К сожалению, зачастую банки-агенты и временные управляющие стараются необоснованно отказать в выплате возмещения, тем самым уменьшив долговое бремя банка. Но это должно происходить не за счет добросовестных субъектов хозяйствования. Поэтому при любом отказе в удовлетворении требований по возврату вклада сразу же обращайтесь к юристу, чтобы проверить правомерность такого отказа. Опытные специалисты в области банковских споров знают, на какие рычаги необходимо надавить, чтобы решить вопрос максимально благоприятно для клиента.
Читайте также
Возникли вопросы по этой статье?
Задайте вопрос нашим юристам и адвокатам. Сэкономьте свое время и нервы.
Получите квалифицированную бесплатную юридическую консультацию онлайн или по телефону.
Что делать вкладчику, если у банка отозвана лицензия
Приказом Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» ОАО «Смоленский Банк» (г. Смоленск) с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией. Решение принято Банком России в связи с неисполнением ОАО «Смоленский Банк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В связи с потерей ликвидности ОАО «Смоленский Банк» не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Одновременно банком осуществлялись сделки, направленные на вывод активов. ОАО «Смоленский Банк» не исполнял требования надзорного органа о создании адекватных принятым рискам резервов на возможные потери. При этом кредитная организация представляла в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую ее реальное финансовое положение, полную утрату собственных средств (капитала) и неспособность своевременно удовлетворять требования своих кредиторов. «ВСЕ ПРОПАЛО, ШЕФ, ВСЕ ПРОПАЛО!» — подсознательно хочется закричать знаменитой фразой Геши, в исполнении Андрея Миронова, из кинофильма Леонида Гайдая «Брильянтовая рука». Но не будем терять голову. Быстро, кратко и по полочкам – что делать физическому и юридическому лицу в сложившейся, скажем помягче, не приятной ситуации.
Что делать вкладчику физическому лицу при отзыве лицензии у банка
А1. Действия Агентства по страхованию вкладов при отзыве лицензии у банка
Для подавляющего большинства вкладчиков серьезных проблем возникнуть не должно. ОАО «Смоленский Банк» является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем.
Уже 13 декабря 2013 года центр общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщил о наступлении страхового случая в отношении ОАО «Смоленский Банк» (г. Смоленск), 16 декабря разместил информацию для кредиторов. Страховое возмещение выплачивается каждому вкладчику в размере 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей. После наступления страхового случая банк предоставляет АСВ реестр обязательств. Агентство в свою очередь должно в течение 7 дней вывесить в банке и опубликовать в прессе объявление, где будет указано, куда могут обратиться вкладчики за страховым возмещением. Причем в течение месяца каждый вкладчик получает личное письмо из Агентства. Читаем ответы на часто задаваемые вопросы на сайте АСВ. АСВ использует банк-агент (банки-агенты), через которые и будут осуществляться страховые выплаты. Отметим, что прием заявлений о выплате страховки обычно осуществляется непосредственно банком-агентом (банками-агентами), начиная с первого дня выплат.
А2. Документы для получения вклада в банке, у которого отозвана лицензия
Первый документ. Заявление по форме, определенной Агентством
1. фамилия, имя, отчество вкладчика
2. дата рождения;
3. реквизиты документа, удостоверяющего личность,
4. нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);
5. сумма и основание предъявляемого требования,
6. в обязательном приложении — подтверждающие документы (в оригиналах или заверенных копиях), банковские реквизиты для перечисления денежных средств, почтовый адрес для направления корреспонденции,
7. контактный телефон
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы:
- договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание;
- вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);
- ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.);
- документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
- выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета);
- иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Второй документ — документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад.
Если один из перечисленных документов будет отсутствовать, это может послужить основанием для отказа в выплате возмещения. Кроме того, основанием для отказа может также послужить и то, что в реестре выплат банка не будет информации о вкладчике или то, что банк не сможет идентифицировать вкладчика из-за отсутствия информации об изменении его паспортных данных, имени.
А3. В какой срок необходимо вкладчику обратиться в банк, у которого отозвана лицензия?
После наступления страхового случая вкладчик может обратиться в АСВ или банк-агент, который действует от имени АСВ, за возмещением средств в любое удобное для него время, но не раньше, чем через 2 недели после наступления страхового случая. Нужно вложиться в срок, отведенный банку на конкурсное производство, законом определен его срок в 1 год, но на практике конкурсное производство фин.учреждения длится около 2 лет. В любом случае не тянем и обращаемся в первые 1-2 мес. При тяжелой болезни, длительной командировке срок для обращения за страховым возмещением можно восстановить.
Действия физлица (вклад более 700 тыс. руб) и юрлица при отзыве лицензии банка
После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована (ст. 20 Федерального закона от 02 декабря1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). И она будет либо принудительно ликвидирована, либо признана несостоятельной (банкротом) и тоже ликвидирована. В первом случае все долги банка будут погашены, банк прекратит свое существование. Данный вариант конечно возможен, но в него не верится. Особенно, после того как ЦБ РФ сообщил о совершении сделок по выводу активов банка. Поэтому готовимся к долгому банкротству.
Б1. Действия юридического лица при отзыве лицензии. Действия вкладчика банка, у которого отозвана лицензия, если сумма вклада превысила 700 тысяч рублей
1) Определяем сумму задолженности банка на день отзыва лицензии;
2) Готовим документы, подтверждающие сумму задолженности. Список документов для физического лица тот же, но адресат другой. Список документов для юридического лица:
- договор банковского счета (вклада) или договор на расчетно-кассовое обслуживание;
- документы подтверждающий поступление денежных средств на расчетный счет (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
- хорошо иметь выписку по счету с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения банком денежных средств.
3) На основании вышеуказанных документов готовим письменное заявление. Его мы можем предъявить либо временной администрации (срок существования которой очень мал), либо ликвидатору (при принудительной ликвидации, но с достаточным количеством имущества), либо конкурсному управляющему (в рамках дела о банкротстве кредитной организации).
Б2. Сроки предъявления требований физического и юридического лиц для истребования средств из банка, у которого отозвали лицензию
В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым.
Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Однако, имеется и иной срок определяемы для целей участия в первом собрании кредиторов. Кредиторы вправе предъявить свои требования к кредитной организации в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
По истечении указанного выше срока реестр требований кредиторов для целей определения участников первого собрания кредиторов считается закрытым.
Подали заявления, что дальше? О внесении кредитора в реестр кредиторов ликвидатор информирует организацию в течение 30 рабочих дней. В случае отказа признать требования полностью или частично, кредитор вправе в течение 15 календарных дней обжаловать решение конкурсного управляющего в том же арбитражном суде, в котором рассматривалось дело о банкротстве. Далее кредитору остается только ждать. Часто банкротство кредитных организаций растягивается на несколько лет: несмотря на то, что по закону срок производства составляет год и может быть продлен еще на шесть месяцев, как правило, процесс затягивается из-за дополнительных судебных разбирательств.
Ликвидация фирм от Фирммейкер, декабрь 2013
Алексей Кузнецов
При использовании материала ссылка обязательна
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/vozvrat-vklada-pri-otzyve-licenzii-u-banka
Источник https://www.gos-ur.ru/articles/u_banka_otozvali_litsenziyu_kak_vernut_svoi_dengi_instruktsiya_dlya_fizicheskih_i_yuridicheskih_lits/
Источник https://firmmaker.ru/stat/faq/otozvana-licenz
