Сберегательные счета в Германии
Введение: боязнь инфляции постоянно находится в подсознании немецкого общества, так как в предыдущем столетии имели место две сильные инфляции, которые полностью (1923) или очень сильно (1948) обесценили деньги. Так, как раз у старшего поколения, наряду со сберегательными счетами, можно встретить золото и недвижимость как альтернативный вариант сбережений.
Вместе с Федеральным Банком (Bundesbank) в Германии появилась и стабильная денежная политика, которая с помощью D-Mark подарила немцам на многие десятилетия вперед одну из самых сильных и стабильных денежных валют.
Свободная денежная политика Европейского центрального банка до сих пор не смогла ослабить любовь немцев к такому варианту вкладов как сберегательный счет (Sparkonto).
На этой странице вы найдете всю необходимую информацию о сберегательных счетах в Германии
3 различных вида сберегательных счетов
Грубо говоря, сберегательные счета можно разделить на три разных вида:
- (современное название: сберкарта (Sparcard)) (иногда называют еще Termingeld)
Мы детально расскажем о каждом виде сберегательного счета и укажем на их преимущества и недостатки.
1. Сберкнижка
Сберкнижка является исторически самым старым видом сберегательного счета в Германии. Раньше условия для такого вклада регулировались даже законом. Этот закон уже давным-давно отменили, однако некоторые его пункты банки закрепили в своих условиях и по сей день.
Общие условия сберкнижек
- нет минимальной суммы вклада (Mindestanlagesumme) (можно внести от 0,01 до нескольких миллионов евро)
- за вклад начисляются проценты (процентная ставка (Zinssatz) у каждого банка своя, но все же достаточно низкая)
- срок предварительного уведомления об изъятии вклада (Kündigungsfrist) – 3 месяца; не расторгая сберкнижку, ежемесячно можно снимать до 2,000 евро
- бесплатное ведение счета (Kontoführung)
Практически каждый банк открывает сберкнижки для клиентов своей страны и иностранцев.
Сберкарта – современный вид сберкнижки
Так как после введения счетов с вкладами до востребования (следующий пункт статьи) в конце 90-х гг. сберкнижки стали уже не столь привлекательными и многие клиенты стали отказываться от сберкнижек местного банка и переходить на счета с вкладами до востребования интернет-банка с более высокими процентами, некоторые банки модернизовали сберкнижку в сберкарту.
У банка Deutsche Bank хотя и не самое лучшее предложение, но он знает, как делать хорошую рекламу.
Вместо маленькой тетрадочки, что было свойственно сберкнижке, сберкарта выпускается в формате банковской карточки. С помощью этой карты можно снимать наличные в банкомате, но нельзя расплачиваться в магазине.
В некоторых банках даже за снятие наличных за границей не взимается комиссия.
Преимущества и недостатки сберкнижек / сберкарт
- бесплатное ведение счета
- для сберкарт: снятие наличных средств, частично даже за границей – без комиссии
- низкие проценты
- есть срок уведомления о досрочном изъятии вклада при сумме выше 2,000 евро
2. Cберегательный счет для вкладов до востребования
Вклады до востребования – это модернизация сберкнижки. Такие счета ведутся преимущественно онлайн. Нет ни книжечки, ни карты к этому счету.
Внесение наличных средств происходит с помощью денежного перевода (Überweisung) с текущего счета (большинству банков неважно, кто является владельцем текущего счета, с которого переводятся деньги). Возврат денег происходит исключительно на текущий счет владельца счета с вкладами до востребования, который открыт в банке, предоставляющем такой вид услуг. Этот текущий счет называется референтный счет (Referenzkonto).
Общие условия счетов с вкладами до востребования
- нет минимального вклада (можно внести от 0,01 до нескольких миллионов евро)
- Процент за вклад обычно выше, чем на сберкнижке
- нет срока предварительного уведомления об изъятии вклада (вы можете в любой день перевести деньги в размере всего денежного вклада на ваш референтный счет)
- нет комиссии за ведение счета
Не каждый банк в Германии предлагает счета с вкладами до востребования. Такие счета предлагают прежде всего онлайн-банки, где проценты отличаются друг от друга своей высотой и частотой справок о начисленных процентах (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно).
Можно найти ряд иностранных банков в Германии, которые предлагают вклады до востребования, как правило, с более высокими процентами, чем в немецких банках. Эти иностранные банки появились в Германии для того, чтобы собрать сбережения (вклады клиентов). Ведь Германия – народ, который любит экономить!
Преимущества и недостатки счетов с вкладами до востребования
- бесплатное ведение счета
- деньги можно снять в любой момент
- справедливые проценты
- процентная ставка может измениться в любой момент
Клиенты сами управляют счетами с вкладами до востребования с помощью онлайн-банкинга. Платежной системой можно, однако, воспользоваться только для собственного текущего счета или для денежного перевода внутри банка (на другой счет с вкладами до востребования / со срочным вкладом).
3. Сберегательный счет со срочным вкладом
Сберегательный счет со срочным вкладом отличается от вкладов до востребования доступностью денежных средств и размером минимального вклада. Для срочного вклада заключается договор с банком, в котором указано, на протяжении какого срока деньги хранятся в банке и какая процентная ставка за это полагается. Поэтому по-немецки такой вклад называют в банках еще Termingeld.
Например, в банке заключается договор о создании срочного вклада, размер которого составляет 5,000 евро со сроком хранения (Laufzeit) 2 года и за это ежегодно начисляются проценты в размере 100 евро. Процентная ставка составила бы 2%.
В Германии срок хранения вклада может составлять от одного месяца до десяти лет. Большинство договоров, однако, заключаются от одного до пяти лет. В течение срока хранения вклада вы не можете пользоваться этими деньгами. Таким образом, процентная ставка, как правило, выше, чем для вкладов до востребования, так как у вас нет доступа к деньгам.
Создать срочный вклад целесообразно прежде всего в том случае, если вы опасаетесь в будущем низкого уровня процентов и некоторое время вам не нужны эти деньги. Процентная ставка, согласованная во время заключения договора, сохраняется одинаковой на протяжении срока хранения вклада. С вкладами до востребования размер процентной ставки изменятся в зависимости от конъюнктуры рынка.
Будьте внимательны с истечением срока хранения срочного вклада
Совет касательно срочных вкладов: отметьте в календаре дату окончания срока хранения вклада.
Некоторые банки после окончания срока действия договора (в приведенном выше примере после двух лет) автоматически продлевают срочный вклад на следующие два года, если банк не получил от вас никакого уведомления об изъятии.
Вклад помещается под действующий процент. Проценты, в свою очередь, могут измениться в лучшую или худшую сторону, по сравнению с сегодняшним днем. Другие банки перечисляют вам деньги обратно или помещают их на счет с вкладами до востребования, где у вас есть ежедневный доступ к деньгам.
Лучше всего отметьте себе дату истечения срока хранения срочного вклада в календаре, который будете использовать на протяжении долгого времени, и узнайте у банка, что произойдет с деньгами после истечения срока хранения вклада.
Если банковские условия предусматривают автоматический повторный вклад (Wiederanlage), напишите на следующий день после открытия счета уведомление об изъятии (Kündigung) с датой истечения срока вклада. Так банк не сможет повторно поместить вклад!
Преимущества и недостатки срочных вкладов
- бесплатное ведение счета
- проценты на срок хранения вклада четко согласованны
- справедливые проценты
- снова распоряжаться деньгами можно только после истечения срока договора
Часто задаваемые вопросы о сберегательных счетах
а) Надежность сберегательных счетов
Деньги на сберегательном счету это абсолютно надежный вклад. 100,000 евро на один счет / на 1 человека (= 200,000 евро для совместного счета (Gemeinschaftskonto) с двумя владельцами) защищены законом. Это минимальная страховка, которую предоставил Европейский Союз.
В Германии вклады на счетах защищены еще лучше, чем в большинстве других государствах-членах ЕС
Исходя из этого, большинство немецких банков присоединились к частным экономическим или общественно-правовым институтам, обеспечивающим гарантии вкладов. Таким образом, вклады страхуются в размере одного миллиона (частным образом, например, Банк Comdirect Bank) или в неограниченном размере (общественно-правовым способом, например, Банк DKB).
Даже в случае если Еврозона распадется, снять наличные деньги в немецком банке не будет проблемой, так как можно исходить из того, что Германия, благодаря своей экономической силе, будет иметь новую, более сильную валюту, чем страны на юге Европы.
Единственное, от чего сберегательные счета не защищены – это инфляция.
б) Налогообложение сберегательных счетов
Процентный доход со сберегательных счетов подлежит в Германии налогообложению (не средства на счету, а только проценты!).
Налог называется «Налог на прибыль от вложений капитала» и составляет 25 % от единого подоходного налога (pauschal Einkommensteuer), включая 1,375 % налога солидарности (Solidaritätszuschlag) (вследствие объединения Германии в 1990г.) и для членов католической или евангельской церкви, в зависимости от федеральной земли, 1,9608 или 2,1996 %. Всего налог составляет от 26,4 до 28,5 %.
Т.е., со 100 евро процентов, без членства в церкви, около 26,40 евро поступают в государство, а 73,60 остаются у вас.
Сумма, необлагаемая налогом (Steuerfreibetrag)
Немецкое налоговое право является, наверное, самым обширным во всем мире … Так, не все проценты подлежат налогообложению, есть исключения. Самое важное исключение называется «Вклад, необлагаемый налогом».
Каждый человек может воспользоваться таким правом. На данный момент (по состоянию на 2015 г.) он составляет 801 евро. Это значит: первые 801 евро с процентов не облагаются налогом.
Для того чтобы воспользоваться освобождением от налогов, в банке нужно подать соответствующее заявление. Подробную информацию об этом вы можете узнать в вашем банке.
Если с самого начала все правильно заполнено, для клиентов в налогообложении нет ничего сложного, так как банк сам все просчитывает. Как клиент, вы получаете на ваш счет все проценты суммой до 801 евро (или в некоторых банках в сумме, которую вы указали в заявлении на освобождение от уплаты налогов) без уплаты налогов.
Если размер процентов превышает указанную сумму, банк перечисляет налоги за вас напрямую в финансовое управление (Finanzamt). Вы не должны об этом заботиться.
В обоих случаях в начале каждого года вы получаете от вашего банка справку об уплате налогов (Steuerbescheinigung) за прошедший год, где указана вся необходимая информация. Данный документ прикрепляется в качестве приложения к ежегодной декларации подоходного налога (Einkommensteuererklärung).
Стандартная справка об уплате налогов одного из банков для доходов с капитала (процентов)
Налогоплательщики-нерезиденты в Германии
Если вы в Германии не попадаете под налоговую повинность, так как вы обязаны уплачивать налоги в другой стране, весь доход с процентов не облагается налогом. Для этого в банке должен быть указан ваш статус налогоплательщика-нерезидента (Status als Steuerausländer), потому что в ином случае налог будет списываться автоматически.
в) Иностранные директ-банки в Германии
Иностранные директ-банки часто предлагают более высокие проценты, чем немецкие, так как они пришли в Германию, чтобы собирать деньги. Классическим примером являются банки, которые предлагают лишь сберегательные счета и никаких других услуг.
Обеспечение гарантии вкладов находится зачастую в в другом государстве-члене ЕС.
Так как основная цель заключается в том, чтобы заполучить клиентов в Германии, такие банки не принимают клиентов с местом проживания за границей. Частично проблема заключается в том, что программное обеспечение банка не может различить налогоплательщика-резидента от налогоплательщика-нерезидента.
Банк Rabobank из Нидерландов является, например, иностранным директ-банком, который насобирал миллионы в Германии … но, к сожалению, принимает клиентов только с адресом проживания в Германии (налогоплательщиков-резидентов).
г) Сберегательные счета для предприятий
Конечно сберегательные счета можно открыть и на имя фирмы. К сожалению, само предложение и процентная ставка не такие хорошие, как для частных лиц. К тому же, в Германии есть банки только для частных клиентов, которые не открывают фирменные счета.
Исходя из этого, жалко, что банки от фирм, как правило, хотят видеть немецкий адрес и в некоторых случаях запись о регистрации в торговом реестре.
Но я с удовольствием поискал бы информацию о других банках, если возникнет интерес вложить деньги в Германии в качестве иностранной фирмы.
Открыть счет в Германии
Открыть сберегательный счет в Германии относительно просто, так как именно вы предоставляете деньги банку, а не наоборот. Таким образом, нет никакой проверки платежеспособности клиента.
Вы можете просто пойти в отделение одного из банков со своим удостоверением или с загранпаспортом и там открыть сберегательный счет. Если вам важна хорошая (или самая лучшая) процентная ставка, я советую вам заранее сравнить проценты.
На счета из обоих ссылок для сравнения предложений подать заявку можно онлайн если у вас есть адрес в Германии.
Это может быть стратегией: сначала открыть сберегательный счет в каком-нибудь хорошем банке, а позже добавить к нему текущий счет, чтобы иметь более лучшие баллы при проверке платежеспособности. Я детально представлю вам эту стратегию в данной статье (demnächst auf Russisch verfügbar).
Подведение итогов
Открыть сберегательный счет в Германии просто. Это можно сделать в одном из отделении банка или онлайн. Законом предписана идентификация личности.
Сберегательные счета отличаются друг от друга преимущественно длительностью хранения вклада:
- с 3-х месячным сроком для уведомления об изъятии вклада для суммы от 2,000 евро (сберкнижка, сберкарта)
- ежедневный доступ к денежным средствам (вклад до востребования)
- доступ к деньгам в конце согласованного срока хранения вклада (срочный вклад)
Доход с процентов облагается налогом. Исключение: необлагаемая налогом часть дохода или налогоплательщик-нерезидент
Открыть сберегательный счет в Германии – отличная идея!
Вклады в иностранных банках. Топ-10 самые выгодные вклады за границей
Основная цель вклада за рубежом – это надежное сохранение средств. Ставки за границей невысокие, в основном 1-2%, и только кое-где – до 5%. Западные финансовые учреждения имеют жесткие условия досрочного расторжения депозитов, а также высокие налоги на проценты.
Многие устанавливают высокий порог внесения средств (особенно в Швейцарии) – 10-25 тысяч евро. Минимальная сумма гарантирования (выплата возмещения вкладчику в случае банкротства) по нормам Евросоюза составляет не менее 20 000 евро. В некоторых странах она достигает 100 000 евро, например, в Литве. Разместить деньги за границей выгодно тем, кто там учится или работает, а также имеет бизнес или покупает недвижимость.
Популярные страны для вкладов в Европе
Долгие годы россияне размещали депозиты на Кипре. Но после проблем в банковской системе страны, когда многие потеряли деньги, его популярность уменьшилась. Сейчас распространены размещения средств в Прибалтике.
Также известны у вкладчиков такие страны, как Германия, Австрия и Дания, и классика жанра – Швейцария, где очень низкие ставки и большой размер минимального взноса. Вклады в иностранных банках, проценты которых очень низки, рассматриваются в качестве способа надежного хранения денег, но никак не заработка.
Депозиты в иностранных банках — ТОП 10 самых выгодных предложений*
Предложение по вкладам в разрезе стран выглядит следующим образом.
- На Кипре лучшие предложения достигают 4,5 % (индивидуально до 6%) годовых в $ — Bank of Cyprus , Cyprus Popular Bank Ltd, а также AlphBank.
- В Латвии интересен Банк Citadele, который предлагает до 3% годовых в $. BIGBANK анонсирует в евро до 2,65 %.
- США:Edvard и Jones Vanguard Croup предлагают до 2,96% в долларах.
- В Великобритании Bank of London and the Middle East анонсируют до 2,8% по фунтам стерлингов.
- Италия. ING Direct Italia в евро – 1,4%.
- Бельгия — ING Belgium – 1,25% (евро).
- Вклады в Германии :ING DiBa предлагает ставки по евро до 1% годовых.
- Швеция –Nordea привлекает средства под 1% в шведских кронах.
- Нидерланды. ABN AMRO по вкладам в евро – до 1% годовых.
- Швейцария. Банк Postfinance – 0,15% годовых в швейцарских франках. Из вкладов в Швейцарии – это самое выгодное предложение, учитывая расходы на обслуживание депозита. Самые высокие ставки в Швейцарии у банка Credit Suisse (0,72%), но расходы на обслуживание превышают доход.
Требования к вкладчикам-нерезидентам
Основное требование зарубежных финансовых структур к вкладчикам-нерезидентам – прозрачность источника происхождения денег. Поэтому проверка этого фактора очень серьезная. Потребуются разные виды справок и выписок, отличные от привычных документов, сопровождающих открытие депозита.
Приветствуются рекомендации отечественного банка, если это «дочка» зарубежного. Также будут очень кстати рекомендации деловых партнеров, которые сотрудничают с данным учреждением. Если у вкладчика есть бизнес в стране размещения депозита – это большой плюс.
Высокий минимальный порог депозита (тысячи долларов) позволяет исключить людей с низкими и средними доходами.
Как открыть вклад в иностранном банке
Для открытия счета в зарубежном банке необходимо:
- Выбрать подходящую страну, банк (рейтинг надежности «А») и вид вклада.
- Вступить в переписку для уточнения условий открытия (лично или с помощью посредников).
- Собрать необходимые документы (лично или через посредников), сделать их перевод, заверить нотариально.
- Отправить документы в банк.
- Получить положительное решение (или отказ).
- При положительном решении подписать договор, выехав за рубеж (для VIP клиентов банк может прислать своего клерка).
- Разместить деньги.
- Сообщить местным властям всю необходимую информацию об открытии счета за рубежом.
Требования отечественного законодательства
Начиная с 2015 года, граждане, разместившие средства за рубежом, обязаны каждый квартал подавать в налоговую инспекцию сведения о движении средств на счетах. К этим отчетам необходимо прилагать подтверждающие документы, переведенные на русский язык и заверенные нотариально.
Об открытии и закрытии счета за рубежом нужно сообщить в налоговую инспекцию по месту жительства в течение месяца (иначе грозит штраф 5000 руб.).
Перечислять средства на депозит можно только через российские финансовые структуры.
Где самые выгодные проценты по вкладам в Германии
164 сберегательных банка теперь снова выплачивают проценты и, таким образом, следуют примеру в повороте процентных ставок. Однако все ещё остается актуальным вопрос – где самые выгодные проценты по вкладам в Германии?
Многие банки в Германии уже повысили процентные ставки по срочным вкладам – теперь их примеру следуют сберегательные кассы.
Сообщается, что 164 сберегательных банка теперь снова выплачивают проценты по срочным вкладам. Это около 45% всех сберегательных банков в Германии.
Creditplus стал первым немецким банком, который выплачивал 1,0% по двухлетнему срочному вкладу. Он начал это делать с 13 июня 2022 года.
Это означает, что максимальная процентная ставка по двухлетнему срочному вкладу выросла более чем в два раза с начала квартала. В начале апреля вкладчики получали всего 0,41% по срочному вкладу на два года.
Об этом свидетельствует оценка сравнительного портала Verivox, которую издание Business Insider получил заранее.
Отмечается, что последний раз компания Verivox обнаружила однопроцентную ставку по двухлетнему фиксированному депозиту в 2020 году, два года назад.
Самые высокие процентные ставки по двухлетним срочным вкладам в банках Германии
| Банк | Процентная ставка | Местонахождение |
|---|---|---|
| CreditPlus | 1,00% | Штутгарт |
| PEAC Bank | 0,90% | Гамбург |
| Deutsche Pfandbriefbank | 0,80% | Гархинг |
Планы ЕЦБ оказывают влияние на остальные банки
В других европейских странах процентные ставки в настоящее время еще выше. «Изменения в процентных ставках постепенно охватывает и сберегателей», – говорит Оливер Майер, управляющий директор Verivox Finanzvergleich GmbH.
Объявление Европейского центрального банка (ЕЦБ) о намерении повысить процентные ставки в июле уже ощущается многими клиентами банков еще до самого фактического повышения.
Хорст Биалло, основатель и управляющий директор потребительского портала «Biallo.de», предполагает, что остальные 191 сберегательный банк могут вскоре последовать этому примеру.
«Не позднее сентября, когда монетарные власти установят ставку по депозитам на нулевом уровне или даже выше, все сберегательные банки должны снова выплачивать проценты по срочным вкладам», – сказал он.
Некоторые региональные банки уже увеличили процент ставок
С тех пор некоторые региональные банки также последовали этому примеру и увеличили процент, выплачиваемый по двухлетним срочным вкладам, до 1,0% – хотя это местные предложения. PEAC в Гамбурге выплачивает 0,9% по двухлетним срочным вкладам.
Третью по величине процентную ставку выплачивает Deutsche Pfandbriefbank – 0,8%.
«В ближайшие несколько недель больше финансовых учреждений, вероятно, займут свои позиции и будут свататься к клиентам с более высокими процентными ставками» – считает он.
По оценке Майера, это может означать, что классические сберегательные продукты снова могут приносить более прибыльные доходы, даже на широком рынке и по всем срокам погашения.
В каких европейских странах процентные ставки выше, чем в Германии?
Еще лучшие условия для срочных вкладов можно найти, если вы готовы инвестировать свои деньги в других европейских странах. Так, в числе лидеров литовский банк PayRay и хорватский Banka Kovanica, которые в настоящее время выплачивают 1,6% по двухлетним срочным вкладам.
Если вы беспокоитесь, что здесь ваши деньги могут оказаться в меньшей безопасности в случае возможного финансового кризиса, то есть повод для облегчения.
Дело в том, что активы до 100 000 евро на банк защищены Европейской схемой гарантирования вкладов, которая действует как в Германии, так и во всех остальных странах ЕС.
В случае банкротства соответствующего учреждения потребители получают компенсацию через национальный депозитный банк.
Однако немецкие банки все еще нерешительны, когда речь заходит о процентных ставках по краткосрочным срочным вкладам и деньгам овернайт. По срочному вкладу на один год сберегатели по-прежнему получают 0,6% в банке ПАЭК. Creditplus и Deutsche Pfandbriefbank платят по 0,5%.
Стоит ли соглашаться на долгосрочные условия?
При еще более коротких сроках погашения процентные ставки быстро снижаются. Например, банк «Ояк Анкер» во Франкфурте в настоящее время выплачивает 0,2% по шестимесячному срочному вкладу.
Самые высокие процентные ставки по денежным счетам до востребования выплачивает VR-Bank Niederbayern-Oberpfalz, который платит свои клиентам 0,1%.
Тем не менее, Майер советует инвесторам не соглашаться на слишком долгосрочные условия. «Особенно в нынешней чрезвычайно динамичной среде процентных ставок сберегатели должны сохранять гибкость», – говорит Майер.
«Будет обидно, если гонка процентных ставок в ближайшем будущем наберет обороты, и большая часть сбережений застрянет в долгосрочных инвестициях со слабыми процентными ставками» – считает он.
Источник https://www.deutscheskonto.org/ru/account/savings/
Источник https://cbkg.ru/articles/vklady_v_inostrannykh_bankakh__top_10_samye_vygodnye_vklady_za_granicejj.html
Источник https://aussiedlerbote.de/2022/07/gde-samye-vygodnye-procenty-po-vkladam-v-germanii/
